Porównanie kont IKE IKZE

Które IKE / IKZE wybrać, gdy dopiero zaczynasz? Praktyczny przewodnik

Jeśli stawiasz pierwsze kroki w inwestowaniu i zastanawiasz się, które konto emerytalne (IKE lub IKZE) otworzyć — dobrze trafiłeś. Poniżej znajdziesz konkretne porady oparte na najnowszych rankingach brokerów (2025), bez zbędnego finansowego żargonu.

1. Dlaczego warto w ogóle rozważyć IKE / IKZE maklerskie?

• To konta emerytalne, na których inwestujesz w ETF-y, akcje czy obligacje. Zyski rosną w czasie, a Ty nie płacisz podatku Belki, jeśli trzymasz aktywa do emerytury.
• Limity wpłat na 2025 rok : IKE – 26 019 zł, IKZE – 10 407,60 zł / 15 611,40 zł (dla przedsiębiorców)
• Możesz przenieść środki między instytucjami, jeśli znajdziesz lepszą ofertę.

2. Najciekawsze oferty kont IKE / IKZE w 2025 roku

Na podstawie dostępnych rankingów trzech brokerów szczególnie wyróżnia się korzystnymi promocjami i opłatami:

DM BOŚ

• Promocja: 0% prowizji na ETF-y (GPW) przez promocję do 28 lutego 2026 r.
• Zalety:
• Szeroka oferta ETF-ów z GPW.
• Brak opłaty depozytowej (w promocji).
• Wady:
• Promocja ma termin, więc istnieje ryzyko jej zakończenia.
• Przewalutowanie walut — jeśli kupujesz ETF-y zagraniczne, mogą być dodatkowe koszty.

BM mBank (eMakler)

• Promocja: handel ETF-ami zagranicznymi na IKE i IKZE bez prowizji.
• Zalety:
• Brak rocznej opłaty za konto (w eMaklerze). Marcin Iwuć – Finanse Bardzo Osobiste
• Dobre rozwiązanie na długoterminowe inwestowanie w ETF-y.
• Wady:
• Można tam trzymać tylko PLN — przewalutowanie przy transakcjach zagranicznych może być kosztowne.
• Oferta ETF-ów nie obejmuje wszystkich możliwych funduszy (promocja nie dotyczy np. ETF-ów lewarowanych).

BM Santander

• Promocja: również 0% prowizji na ETF-y, promocja ogłoszona do końca 2026 roku.
• Zalety:
• Bardzo długi okres promocyjny (do końca 2026 r.).
• Wady:
• Jeśli promocja się skończy, opłaty depozytowe mogą wrócić (wtedy koszt roczny konta może być znaczny).

XTB

• Stałe warunki: XTB to jedna z nielicznych firm, które nie pobierają prowizji minimalnej typu „min. 14 zł” — co jest ogromną zaletą przy małych wpłatach.
• Zalety:
• Możliwość kupowania prawa ułamkowego do ETF-ów — co pozwala inwestować naprawdę małe kwoty.
• Brak opłaty depozytowej niezależnie od wielkości portfela (zmiana w 2025 r.).
• Dostęp do rynków zagranicznych i GPW — uniwersalne konto.
• Wady:
• Marża walutowa przy przewalutowaniu (ok. 0,5%)
• Ułamki mogą być problematyczne w sytuacjach takich jak split akcji — broker automatycznie sprzedaje część, co może działać na niekorzyść inwestora.
• Brak możliwości IKE/IKZE w obligacjach skarbowych (w odróżnieniu od niektórych konkurentów).

3. Jak wybrać konto dla siebie? — Scenariusze

Zastanów się, jaki masz styl:

• Inwestujesz małe kwoty regularnie (np. co miesiąc):
• → XTB może być świetnym wyborem dzięki braku minimalnej prowizji i możliwości kupowania ułamków ETF-ów.
• Masz większą sumę raz na jakiś czas i chcesz korzystać z promocji:
• → Rozważ DM BOŚ, mBank lub Santander – ich zerowe prowizje na ETF-y mogą bardzo obniżyć koszt transakcyjny.
• Myślisz długoterminowo (na emeryturę) i chcesz maksymalnie wykorzystać IKE / IKZE:
• → Konto maklerskie z promocją może być świetnym fundamentem, ale ważne jest też, by czuć się komfortowo z opłatami depozytowymi, przewalutowaniem itp.

4. Ryzyka i na co uważać

• Promocje mogą się skończyć. Zerowa prowizja u BOŚ, mBanku czy Santanderze trwa teraz, ale nie ma gwarancji, że będą obowiązywać wiecznie.
• Przewalutowanie walut (jeśli inwestujesz w ETF-y zagraniczne) to realny koszt – zwróć uwagę na marżę u brokera.
• Ułamkowe jednostki ETF (np. w XTB) brzmią świetnie, ale w przypadku podziałów akcji lub ETF-ów mogą być automatycznie sprzedawane przez brokera.
• Jeśli przenosisz IKE/IKZE między brokerami — sprawdź, czy są opłaty za transfer.

5. Podsumowanie — Moja rekomendacja dla początkującego

• Jeśli zależy Ci na łatwym starcie i inwestowaniu małych kwot → XTB to bardzo rozsądna opcja.
• Jeśli możesz zainwestować nieco więcej i chcesz skorzystać z promocji zerowej prowizji → DM BOŚ i mBank (eMakler) są bardzo atrakcyjne.
• Jeśli chcesz „ustawić” konto na lata i zależy Ci na stabilności promocji → sprawdź Santander, ale bądź świadomy ryzyka zakończenia promocji.

Zakończenie & zaproszenie 💬

Jeśli nadal zastanawiasz się, które konto będzie najlepszym wyborem na start — to normalne. Początki w inwestowaniu bywają przytłaczające, mam nadzieję, że ten artykuł będzie dla Ciebie przydatny.

A gdy już założysz swoje IKE lub IKZE — możesz śledzić wszystkie inwestycje wygodnie w jednym miejscu dzięki naszej aplikacji 📊.

Chcesz mieć pełną kontrolę nad swoimi inwestycjami? 🚀

• Załóż darmowe konto na 👉 finvesti.pl (plan Free),
• albo dołącz do grupy testowej i zgarnij rok planu PRO za darmo.

Niezależnie od tego, na którym etapie jesteś — Finvesti pomoże Ci podejmować świadome decyzje i spokojnie budować kapitał na przyszłość.

👉 Zacznij dziś na www.finvesti.pl